個人賠償責任特約は重複注意｜家族の補償を整理

以前、車中泊の旅行保険の記事で少し触れた「個人賠償責任特約の重複」について、今回はじっくり掘り下げます。

「うちは自転車保険に入っていないから、何かあったら心配…」そう思っている方、実はすでに備えができているかもしれません。

個人賠償責任特約という、単体では加入できない"隠れた保険"の話です。

そもそも個人賠償責任特約って?

これは単体で契約する保険ではなく、自動車保険・火災保険・家財保険・共済・クレジットカードなど、何かの保険やサービスに"特約"としてくっついているものです。

補償の対象になるのは、日常生活で偶然に起きてしまった賠償事故。
たとえば

こうした「まさか」の場面をカバーしてくれます。しかも便利なのは、1人が加入すれば、同居の家族はもちろん、別居している未婚の子どもまで補償の対象になるという点です。

個人賠償責任特約は、月数百円・年間数千円程度と単価が低いため、知らない間に自動車保険、火災保険、家財保険、共済などに、それぞれ別々に付いてしまっているケースが少なくありません。

1つだけなら、家族全員分の「もしも」を安く備えられるお得な仕組みです。でも、3つも4つも重複して払っているとしたら、それは単純に払いすぎです。

「そんな高額な補償、本当に必要?」と思うかもしれません。でも、実際に起きた判例を見ると、その必要性が分かります。

判例

2013年、神戸で小学5年生の男の子が自転車で坂道を下っていた際、62歳の女性と正面衝突。
女性には重い後遺障害が残り、裁判所は少年の母親に対して約9,500万円の賠償を命じました。
この金額には治療費や慰謝料だけでなく、後遺障害への慰謝料や、将来にわたる介護費用まで含まれています。

最近では、電動自転車や電動バイク、ロードバイクによる事故も増えており、こうした高額賠償は決して他人事ではありません。

我が家では、この点を踏まえて保証額が最も大きいもの（1億円）を1つだけ残し、残りの特約は外しました。

1件あたりの補償額が5,000万円・1億円などバラバラに複数入っているなら、思い切って一番大きいものだけを残すのが賢い選択です。

「複数入っていれば、その分もらえる金額も増えるのでは?」と思うかもしれませんが、そこは注意が必要です。

たとえば、損害賠償額が1億円だった場合、1億円の個人賠償責任特約に2件加入していても、支払われるのは1億円までです。2件分の2億円がもらえるわけではありません。

ただし、損害額が1億5,000万円のように、1件の補償額を超えてしまうケースでは、もう1件の保険から差額の5,000万円が支払われることがあるそうです。

つまり、複数入っていることが無意味というわけではなく、「基本は重複しても増えない。ただし、超過分をカバーする保険として機能することもある」という、少し複雑な仕組みになっています。

もし複数の特約に気づいて整理しようと思ったら、一つ注意点があります。

保険には告知義務があるので、どんな保険に入っているかを、新しく契約する際にはきちんと申告する必要があります。

「なんとなく解約すればいい」ではなく、自分がどの保険に、どんな特約を付けているかを一度きちんと洗い出すところから始めるのがおすすめです。

保険まわりの見直しは、以前保険の見直し｜60代は何をチェックすべき?でも取り上げました。あわせてチェックしてみてください。

現役子育て世代なら「家族全員分の備え」として複数入っていても納得できますが、私たちのようなリタイヤ世代は少し事情が違います。

子どもが独立し、さらに結婚すれば、その時点で補償の対象から外れます。

つまり、昔は必要だった手厚さが、今の家族構成には合わなくなっていることが多いのです。

家族の人数が減っているのに、特約だけ昔のまま複数残っている、というケースは意外と多いはず。

見直すだけで、年間数千円の節約になることもあります。保険料そのものは小さくても、「今の暮らしに合っているか」を定期的にチェックする価値は十分にあります。

一度、ご自身の自動車保険・火災保険・家財保険・クレジットカードの契約内容を確認してみてください。「え、ここにも付いてた」という発見があるかもしれません。

また、火災保険にも似たような ”知らないと損する" 落とし穴があります。火災保険は"眠ったまま"かも?もあわせてご覧ください。